话说最近余额宝确实大火了一把，余额宝是什么？按百科的解释：余额宝由支付宝打造的一项全新的账户余额增值服务。通过余额宝，用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品，获得相对较高的收益，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。从上线到用户过百万，仅仅用了6天时间，互联网金融、电商金融的强大可见一斑。
一、电商金融是什么？
理解这个概念，要搞清楚金融是什么？所谓金融，是指资金的融通。而资金融通依托互联网来实现的方式方法，我们称之为互联网金融。这与金融互联网有本质区别，比如余额宝，实际上是天弘基金通过支付宝销售其理财产品。金融互联网大体上可以理解为传统的金融业务通过互联网来实现，金融业务互联网化。
按照目前行业内主流的解释，互联网金融的模式大致上可分为第三方支付平台、P2P小额借贷平台、众筹股权投资平台以及以阿里巴巴金融为代表的非银行金融机构的小微信贷平台等四种模式。结合电子商务的实际应用，电商金融，不管是B2C、C2C还是B2B，多数人主要认为是第三方支付平台和小微信贷平台。
二、第三方支付
关键词：信任
即使在今天的电子商务生态体系内，信用系统如此的完善和发达，设想一下，如果没有了第三方支付平台，网上购物还能有多少的轻松和愉快？
电子商务与传统贸易最大的区别在哪？在于不受空间约束，把交易地点搬到了互联网上，买方、卖方相互只闻声，不见人，甚至多数情况下，连声都不闻，仅仅依靠WW或QQ等IM工具完成沟通和交流。在这样的情况下，买方怕付了钱，收不到货；卖方怕发了货，收不到钱。买卖双方之间，谁也不肯先付钱或先发货。
公平的交易，要的是一手交钱一手交货。电子商务由于空间突破，必然是异步交易，这本身就不合理，也不实际，必须要有某一机制担保才能实现。为了解决异步交易带来的交易信用缺失，第三方支付平台应运而生。第三方支付平台本质上是一种资金托管代付，它成功的解决了资金的安全流转，使得买卖双方安全、放心的进行网上交易。对于平台而言，它所获得的就是资金沉淀利息、出入金手续费和渠道费用等等。
三、无抵押无担保的小微信贷
关键词：缺钱
马云说，阿里巴巴，未来会将业务划分为三个主要模块：平台、金融和数据。这点，市场普遍认同。电商的本质是什么？是买卖，是交易。而交易是什么？是货币与商品所有权的互换。商品这一端做得再好，没有货币（金融）的支撑，交易根本就难以延续和拓展。
在B2B、B2C的电子商务里，对B端，资金是企业生存和发展的命脉。资金的紧绷和短缺将会极大限制企业生产、采购和销售的进度。没办法，只能靠贷款。众所周知，银行是嫌贫爱富的典型。在中国，民营企业普遍面临贷款难、贷款慢的问题，尤其是对我们的小微企业，更是无法从银行获得足够的资金。在此背景下，小微信贷迅速萌芽、发展。
在互联网的小微信贷体系内，基本上都是以电子商务交易行为、平台信用记录为信贷依据和考量的。以Aliloan来说，集合阿里巴巴、淘宝网、天猫和支付宝，通过大数据的云计算，打通电子商务底层，以客户的交易行为、平台信用运用到小微信贷中，实现以交易提升信贷，以信贷活跃交易的生态闭环。可以现象的，小微信贷在使平台获得大量的利息收益的同时，整合客户资源，增加客户对电商平台的粘合性和忠诚度。
四、B2B供应链金融
关键词：大额交易
月份的资本市场上，牛股频现。沾上互联网金融概念的上海钢联（主要运营B2B网站：我的钢铁网）在短短23个交易日内成功实现翻倍，涨幅高达114.2%。为时下低迷的钢铁市场，着实顶了一把。
回顾一下，我们B2B行业自1999年6月alibaba成立开始，至今超过14个年头了。在这14年里，前后出现数十家知名的电商网站。综合类的环球资源、慧聪等，垂直类的我的钢铁、中国化工等，外贸类的敦煌、中国制造等。可除了阿里巴巴倚靠淘宝成就巨头之外，谁有大的发展？现在的电子商务确实很火爆，但火爆的是B2C，甚至是C2C。B2B近十多年，却一直很黯然，甚至有些有心无力的无可奈何。
从严格意义上讲，电子商务就是网络交易，并且必须完成交易全流程。但我们需要知道，目前，电商交易绝大多数集中的2C领域，交易的商品是什么？是服装、是电器、是数码、是化妆品。谁曾看见，大众在淘宝上卖了多少台POLO？没有吧。问题在哪？跟萎靡的B2B一样，困在大额交易，局限在电商金融。
小微信贷，能够为企业提供无担保无抵押的纯信用贷款。但是，这也注定了融资额度不高的局面（阿里金融最高授信100万元）。那么，对于需求大额资金的B2B行业呢，再涉及到大宗商品行业（钢铁、化工、有色金属等），单笔交易金额随时超过百万。又该如何呢？
所以，电商金融的模式，必须要加入B2B供应链金融。
供应链金融的表述是：金融机构围绕核心企业，管理上下游企业的资金流和物流，把单个企业的不可控风险转化为供应链企业整体的可控风险，获取各类信息，将风险控制在最低的金融服务。与传统贸易融资不同，供应链金融基于的是核心企业的资质，把核心企业的上下游捆绑，并且交易需要被监督和管理。
那么，B2B供应链金融的特点在哪？一方面，融资对象必须是电商平台内的交易会员，具有排他性；另一方面，授信资金必须在电商平台内流转和使用，具有定向性。
目前，电商行业的京东、苏宁、金银岛、钢联、易钢在线等都在逐步开展B2B供应链金融业务。京东、苏宁等B2B2C平台主要有收账款融资、订单融资、委托融资、信托计划等，而金银岛、生意社、钢联、易钢在线等B2B2B平台主要有厂商银、代采购托盘、现货抵押、仓单质押、统购分销和保理等。
供应链金融业务对银行、客户和平台都有十分重大的意义：
对银行，由专业的电商平台为其筛选、转介、提交的客户资源，会更加优质和可靠，并且通过客户在电商平台内的交易行为和信用记录作为授信依据，更加真实；而资金仅在电商平台内部流转和使用，更加安全。
对客户，依托电商平台核心企业的基础，能够以更多的融资渠道，更低的融资成本，运用各种融资方式获得银行授信，迅速的解决资金问题，使企业运转顺畅和高效。同时，融资会促进客户在电商平台上进行更多的交易，争取更高的信用，形成良好的资质。
对平台，通过B2B供应链金融，除了能够为平台带来大量的融资佣金外，更能够深入的参与到客户的经营过程中，与客户建立紧密的合作关系，确保平台与客户的无缝对接，使客户难以脱离平台系统。另外，通过示范效应，带动更多的客户进行融资，能够获取银行更多的授信额度，服务更多的客户。
供应链金融，是为了解决大额融资需求而产生的。与小额纯信用信贷一样，融资促进交易，交易带动融资。交易和融资，相辅相成，共同发展。
五、电商金融不会革掉银行的命
从前，天猫、京东、苏宁、易迅们在争用户、争流量，拼价格、拼物流。现今，又在金融领域混战。谁也不甘心输掉决不能输掉的战争。事实上，从最近爆出的银联意欲收编第三方支付可以看出，电商们的战争，必将会与传统强势的银行产生激烈的冲突。
有人说，互联网金融、电商金融会革掉银行的命。对此，我并不认同。首先，两者当量不在同一级数。就以小额贷款为例，目前，中国拥有超过6000家小额信贷公司，贷款余额接近6500亿，这个体量，是电商平台们无法撼动的，更遑论动辄万亿规模的商业银行。
其次，互联网也好、电子商务也好，它颠覆的是渠道，整合、拓展的也是渠道。电商是作为信息媒介或载体而存在，并不能取代厂商，银行实际上是作为货币的生产者而存在的。再者，银行本就是资本集中的所在，而资本是逐利的，它向来不缺乏创新的勇气和决心。看看建行的“善融商务”、华夏的“融信通”、招商的“微信银行”，我们就会发现，银行越来越多的进入电商领域，侵占电商的市场空间。
第三，电商金融脱离线下，缺乏实体网点支持，难以为客户定制服务。虽然，电商平台拥有客户在平台上的大数据，但企业生产经营是一个复杂繁冗的系统，单纯依靠信息技术手段，无法体满足每一个行业每一个企业不同的金融需求。并且传统商业银行在处理呆账、坏账和融资纠纷等方面，具有不可替代的经验和优势。
第四，由于政策的监管和体制的约束，电商们的金融业务多在小心翼翼的发展，部分甚至在夹缝中踩着红线生存。任何违法、违规的行为必将受到严厉的打压。对电商平台本身，应该强调的是与银行的合作共赢，而非对抗。
可以预见，随着时代的发展，在未来，电子商务与金融的结合将会愈加紧密和深化，金融将促使客户更好的融入电子商务，电子商务也将促使金融更好的服务客户。当然，更多的电商金融模式会兴起和发展。但有一点是不会改变的：有需求就会有创新，有创新就会有价值。
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