刷卡费率下调加速第三方洗牌

　　一张薄薄的银行卡片，牵动着持卡人、商家、银行、收单机构等多方利益。3月18日，国家发改委和央行宣布下调刷卡手续费，将重新“分割”围绕着刷卡上下产业链的不同机构的利益蛋糕。

 

　　总体而言，最大利好是商户，运营成本将减少；受到较大冲击的是银行、银联和第三方支付等收单机构，围绕着发卡、刷卡、卡清算带来的收入将大幅减少；对持卡人影响并不大，通常刷卡费用由商户承担。

 

　　对银行来说，需借助用卡环境的改善和客户黏性的增强，提供形式多样的金融服务，如信用卡分期、商户融资等，在刷卡手续费之外获得更多的厚利型收入。

 

　　在经济增速下行的大环境下，各类商户利润呈下滑之势，下调手续费与“拉动内需，扩大消费”，“减少流通环节收费”的国家政策相协调。

 

　　现行刷卡手续费政策于2013年出台，截至2015年末，全国银行卡在用发卡数量超过54亿张，银行卡联网特约商户超过1600万户，POS机具超过2000万台。2015年，全国共发生银行卡消费业务约290亿笔，金额约55万亿元。

 

　　信用卡盈利受较大冲击

 

　　按照目前商业模式，银行卡刷卡手续费主要是收单机构收取的收单服务费、发卡机构收取的发卡行服务费和银行卡清算机构收取的网络服务费。分别是发卡行、收单行、银联按照7：2：1分配。假设工行卡到浦发POS机上刷卡，产生10元手续费，那么工行拿7元，浦发拿2元，银联拿1元。

 

　　尽管刷卡交易费只占银行卡手续费收入的一部分，但随着POS收单业务快速发展，也会影响银行业收入。东方证券测算的结果显示，23%-24%的手续费折让将平均降低上市银行净利润约1个百分点。零售型银行受到影响更大，例如平安、光大、民生和招行等。

 

　　主要调整内容如下：一是降低发卡行服务费费率水平。发卡行服务费不区分商户类别，费率水平降低为借记卡交易不超过交易金额的0.35%，贷记卡交易不超过0.45%。

 

　　二是降低网络服务费费率水平。网络服务费不区分商户类别，费率水平降低为不超过交易金额的0.065%，由发卡、收单机构各承担50%。

 

　　三是实行封顶机制。发卡行服务费借记卡交易单笔收费金额不超过13元，贷记卡交易不实行单笔收费封顶控制；网络服务费不区分借、贷记卡，单笔交易的收费金额不超过6.5元。

 

　　四是对部分商户实行发卡行服务费、网络服务费费率优惠措施。对非营利性的医疗机构等用户实行发卡行服务费、网络服务费全额减免。

 

　　五是收单服务费实行市场调节价，由收单机构与商户协商确定具体费率。

 

　　一位股份行信用卡部门负责人表示，相比国外高额刷卡手续费，国内手续费本来已很低，信用卡业务盈利水平将受较大冲击。国外信用卡中主要通过差异化服务和对风险管理盈利，国内主要通过手续费方式获利，手续费下降促使银行提高自身的盈利结构、盈利模式和盈利能力。