2017年12月2日88号杂谈:
2012年10月30日西安日报
□钱夙伟
先消费后还款，目前很多人选择使用信用卡消费。然而昨日央视《每周质量报告》报道称，在实际使用过程中，信用卡也可能给用户带来一些麻烦，因为没有按时还款，而被收取高额利息和滞纳金就是其中之一。专家认为，各家银行的信用卡罚息制定得相对偏高，全额罚息的规定不尽合理。信用卡滞纳金大大超过本金的情况，说明银行在信用卡未还款的惩处收费上有失公平。（10月29日《西安日报》）
“全额罚息”实在让人匪夷所思。比如持卡人消费了1万元，到期未能全额还款，就算还了9999元，差1元未还，也要按10000元计息。天底下还有如此不合理的“规矩”吗？然而，目前，除中国工商银行采用按未偿还部分计息外，包括民生、中信等国内其他多数银行居然“均采用全额计息”。
当然，冠冕堂皇的理由，这是“银行业的一种风险防范手段”。但这无论如何也与风险防范无涉。否则，作为国内最大信用卡发卡银行，工行岂不因为放弃这一手段，而让自己陷于巨大的风险之中？
实际上，即使按常识，“全额罚息”也与风险防范无关。如果恶意透支，难道还要赖这一个零头？显然，于剩下尾款的储户，根本不会构成对银行的风险。否则，也无法解释，当初怎么会把更多的钱借给一个有潜在风险的客户？仅仅因为不成比例的尾款，却要使已经还到银行手里的借款受到“株连”，并被“陪绑”收取高额的“惩罚性”透支利息，明显是既不合理，也不合法。欠债还钱，还的是所欠之钱，即使要因透支而受到“惩罚”，也是加罚所欠之钱的利息，与已经还清的债何涉？
其实，“全额罚息”，说白了是银行的生财之道，由于ATM机不能识别零钱，用户还款欠零头的现象比较普遍。而且，总会有人出错，比如记错了还款数额。而几块钱的欠款也会因此产生较高的利息。据计算，按未偿还的部分来计算利息，与全额计息相比，两者相差6800倍。这于银行简直是暴利，也正是银行出于赢利目的而有意设计的陷阱。且不说银行有义务尽量避免用户出错，帮助用户减少损失，即使用户出错，也只应让用户对出错的款额负责，岂能把已经不相关的款额也拉进来一并计算，反而加重用户的损失呢？
“全额罚息”凸现出目前银行为片面追求利润而不惜损及用户利益的招术。一是利用“霸王条款”，店大欺客，把不公平的规定强加给用户。二是利用用户对条款不熟悉、不仔细而出的“差错”，昧心赚取用户的费用。“全额罚息”，显然已苛刻到了用户一旦“出错”，就要“连锁”赔偿的地步。
全额罚息，不过是一味把客户当做赢取利润对象的短视做法。显然，在当今的竞争态势之下，如果依然凭借自己的强势，不宰白不宰，必然造成客户的流失，这对银行的生存和发展，其实是贪小失大。
“全额罚息”不过是店大欺客
2012年10月30日大连晚报
■钱夙伟 （浙江 职员）
［事件］28日的央视《每周质量报告》报道称，在实际使用过程中，信用卡可能给用户带来一些麻烦，因为没有按时还款，而被收取高额利息和滞纳金就是其中之一。一个典型案例是，陕西户县一个居民透支11万，5年后竟然要还44万。专家认为，各家银行的信用卡罚息制定得相对偏高，全额罚息的规定不尽合理。（详见今日本报A7版）
“全额罚息”实在让人匪夷所思。比如持卡人消费了1万元，到期未能全额还款，就算还了9999元，差1元未还，也要按10000元计息。还有如此不合理的“规矩”吗？然而，目前，除工商银行采用按未偿还部分计息外，国内其他多数银行“均采用全额计息”。
当然，冠冕堂皇的理由，这是“银行业的一种风险防范手段”。其实这与风险防范无涉。否则，工行岂不因为放弃这一手段，而让自己陷于巨大的风险之中吗？如果恶意透支，难道还要赖这一个零头？显然，剩下尾款的储户，根本不会对银行构成风险。
仅仅因为不成比例的尾款，却要使已经还到银行手里的借款被“陪绑”收取高额的“惩罚性”透支利息，明显是既不合理，也不合法：欠债还钱，还的是所欠之钱，即使要因透支而受到“惩罚”，也是加罚所欠之钱的利息，与已经还清的债何涉？
其实，“全额罚息”，说白了是银行的生财之道，由于ATM机不能识别零钱，用户还款欠零头的现象比较普遍。而且，总会有人出错，比如记错了还款数额。而几块钱的欠款也会因此产生较高的利息。据计算，按未偿还的部分来计算利息，与全额计息相比，两者相差6800倍。这于银行简直是暴利。也正是银行出于赢利目的而有意设计的陷阱。
但是，且不说银行有义务尽量避免用户出错，帮助用户减少损失，即使用户出错，也只应让用户对出错的款额负责，岂能把已经不相关的款额也拉进来一并计算，反而加重用户的损失呢？
“全额罚息”凸现出目前银行为片面追求利润而不惜损及用户利益的招数。一是利用“霸王条款”，店大欺客，把不公平的规定强加给用户。二是利用用户对条款不熟悉、不仔细而出的“差错”，昧心赚取用户的费用。“全额罚息”，显然已苛刻到了用户一旦“出错”，就要“连锁”赔偿的地步。
全额罚息，不过是一味把客户当作赢取利润对象的短视做法。显然，于当今的竞争态势之下，如果依然凭借自己的强势，不斩白不斩，必然造成客户的流失，这于银行的生存和发展，其实是贪小失大。
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